Nous rencontrons 3 raisons principales qui poussent des particuliers à nous solliciter afin de transférer le leur assurance vie luxembourgeois au sein de notre cabinet et ainsi changer de conseiller financier : l’absence de rendement du contrat ouvert au Luxembourg, l’absence de communication de la part du courtier et/ou de l’assureur et enfin des frais trop élevés.
Pour rappel, un courtier d’assurance est une personne morale habilitée à ouvrir une assurance vie ou un contrat de capitalisation auprès d’une compagnie d’assurance.
Il peut avoir par ailleurs un rôle de conseiller financier s’il accompagne le client dans la gestion financière du contrat, le suivi de la délégation de gestion auprès d’un Fonds Interne Dédié (FID) ou l’organisation patrimoniale.
Dans le cas de WSI Conseil, 90% de notre temps est consacré au conseil auprès de nos clients et à la gestion financière de leur contrat. La partie courtage représente 10% seulement de notre temps.
Pourquoi changer de courtier d’assurance ?
Absence de rendement du contrat
La première raison pour transférer le contrat auprès d’un autre courtier est l’absence de rendement de l’assurance vie luxembourgeoise existante.
Presque 9 fois sur 10, l’assurance vie qui nous est transférée a enregistré par le passé des rendements faibles, proches du fonds euros avec une prise de risque bien supérieure. Il nous arrive même de constater des contrats d’assurance vie en moins-value après 8 ans.
Du fait d’une architecture financière très ouverte, d’un travail de construction financière particulièrement détaillé et de frais inférieurs, nos performances sont en moyenne supérieures de 3 à 6 % / an à celles des banques privées.
Par ailleurs, grâce à une construction de portefeuille revue a minima trimestriellement, la moyenne de rendement de notre profil équilibré se situe au-delà de 7% / an sur 5 ans.
Enfin, nos clients étaient proche de l’équilibre sur année complexe comme 2022 (baisse des actions et choc obligataire).
Absence de communication
La deuxième raison pour changer de conseiller financier au Luxembourg est l’absence de relation régulière avec le courtier du contrat. Il arrive que ce dernier ne réponde plus au client malgré une rémunération récurrente sur les frais de gestion …
Nous mettons un point d’honneur à répondre à toute demande de nos clients dans les 24h00.
Parfois, nous ne serons pas en mesure de régler le point en 24H (codes d’accès internet par exemple) mais le client sait à chaque fois que nous prenons en compte sa demande.
Comment nous faisons ? Nous gérons volontairement moins de 300 clients par associé et disposons chacun d’une assistante sans égal.
Frais excessifs du contrat
Dans la majorité des demandes de transfert de contrats d’assurance vie, les frais prélevés jusqu’alors sont élevés. C’est ce qui explique en partie les faibles performances.
De notre côté, les frais de gestion prélevés par WSI Conseil sont en moyenne de 0.65% / an. Il faut cependant rajouter 0.25% si nous prenons en main la gestion déléguée.
Quels sont les avantages immédiats à changer de courtier d’assurance vie ?
Dans 100% des cas que nous avons traité, le transfert de contrat d’assurance vie luxembourgeois a eu pour effet immédiat de :
- de retrouver un dialogue entre le client et son conseiller
- d’améliorer les performances
8 fois sur 10 nous avons pu baisser les frais de gestion du contrat.
4 fois sur 10, les clauses bénéficiaires du contrat étaient inadaptées ou mal rédigées. Nous les avons alors revues intégralement afin qu’elles soient parfaitement adaptées à la situation du client.
Comment faire pour transférer son assurance vie luxembourgeoise ?
Le transfert d’une assurance vie luxembourgeoise auprès d’un nouveau courtier est très simple.
Au travers d’un ordre de remplacement, il suffit au client de nommer WSI Conseil comme nouveau courtier du contrat.
Nous nous occupons de tout ensuite.
Le transfert de contrat a-t-il un impact sur l’antériorité fiscale
Le transfert de contrat n’a aucun impact sur l’antériorité fiscale du contrat.
Ce point est extrêmement important, notamment pour les personnes qui ont versé sur leur assurance vie luxembourgeoise avant l’âge de 70 ans et qui ont probablement de ce fait un enjeu successoral important sur le contrat.
Le changement de conseiller financier génère-t-il des frais ?
Non, le changement de conseiller via un ordre de remplacement ne génère aucuns frais.
Ce point est extrêmement important, notamment pour les personnes qui ont versé sur leur assurance vie luxembourgeoise avant l’âge de 70 ans et qui ont probablement de ce fait un enjeu successoral important sur le contrat.
Faut-il également changer la société de gestion (FID)
Par expérience, si un particulier nous sollicite pour un changement de courtier, il est possible qu’il soit également mécontent des performances de son contrat.
Dans le cas d’une délégation de gestion mise en place initialement auprès d’une société de gestion (FID), nous analyserons les performances et la qualité de la gestion.
Selon les résultats de notre analyse, nous procéderons à un changement de FID ou une mise en place d’une gestion en fonds externes à notre niveau, moins couteuse et probablement plus performante.
25 ans d'expérience en Banque Privée Master ESCP en Gestion de Patrimoine
Demande de changement de courtier
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