Quels sont les frais d’une assurance vie au Luxembourg ?

Question logique posée par la plupart de nos clients : quels sont les frais applicables à une assurance vie ouverte au Luxembourg ?

Comme en France, les frais de l’assurance vie luxembourgeoise dépendent des assureurs et des courtiers qui commercialisent les contrats d’assurance vie de droit luxembourgeois. Les politiques commerciales peuvent varier, tout comme la qualité du service délivré au client.

Souscrire un contrat d’assurance vie luxembourgeois auprès de WSI Conseil permet de bénéficier d’une tarification avantageuse avec une tarification parfaitement ajustée.

En moyenne, les frais d’une assurance vie au Luxembourg sont :

• Frais sur versement = 0 %
• Frais de dossier = 0 €
• Frais de gestion du contrat = 0.65% en moyenne (selon le montant du contrat)
• Frais de reversement = 0 %
• Frais d’arbitrage = 0.1% plafonné à 35 €

Par ailleurs, pour les clients souhaitant bénéficier d’une gestion financière intégralement déléguée de leur contrat d’assurance vie ouvert au Luxembourg, nous leur faisons profiter de frais de gestion déléguée négociés au plus bas.

Mais au-delà d’une tarification parfaitement ajustée, l’autre vraie question qu’un client est droit se poser : Quel est le rendement in fine sur le contrat ?

Preuve à l’appui, WSI Conseil figure parmi les meilleurs acteurs en matières de performance délivrée au client au sein du contrat d’assurance vie luxembourgeois sélectionné (Generali Luxembourg, Allianz Luxembourg, Lombard International, …).

La lettre de Mission

A ce jour, cela nous semble naturel de ne pas facturer une lettre de mission, même si tous les prospects ne deviennent pas clients.

Cependant, je m’aperçois, lorsque je suis en compétition avec d’autres acteurs financiers, que certains d’entre eux facturent une lettre de mission. Jusque là, cela ne me choque pas et je comprends certains de mes confrères qui travaillent ainsi.

Cependant, il m’est arrivé de croiser des prospects qui avaient payés 6.000 euros pour une lettre de mission creuse, selon eux, dans laquelle on leur conseillait in fine une répartition financière 60% actions et 40% obligations sans plus de détail. Quel scandale !

Cela ne valorise pas notre profession. Dans la vie, tout est une question de proportion et de valeur ajoutée restituée, il en va de même pour la Lettre de Mission d’un conseiller financier.

A ce jour, WSI CONSEIL ne facture pas de lettre de mission et explique de manière détaillée le choix des assureurs mais surtout la gestion financière effectuée pour nos clients ou encore le contexte macro-économique influençant nos décisions.

Peut-être cela ne valorise peut-être pas assez du coup notre travail ? Pour le moment, telle est la stratégie de notre cabinet financier.

Frais d’entrée du contrat d’assurance vie

Dans la même logique que la Lettre de Mission, nous ne facturons pas de droits d’entrée pour l’ouverture d’un contrat d’assurance vie luxembourgeois.

Les frais d’entrée sont souvent utilisés par des banques ou des cabinets de gestion de patrimoine de dimension importante pour attribuer une partie variable dans la rémunération des équipes commerciales.

WSI Conseil n’a pas de commerciaux et n’a pas besoin de pratiquer de droits d’entrée.

Et, quand bien même, ce n’est pas notre philosophie de prendre des coûts à un client avant même que le contrat ait commencé à vivre.

Frais de gestion administratifs au Luxembourg

Les frais de gestion du contrat sont en fait des frais administratifs d’un contrat. Ils

permettent de faire fonctionner la compagnie d’assurance qui imagine, conçoit et fait vivre un contrat d’assurance vie. La charge de travail d’une compagnie d’assurance est bien supérieure à ce que l’on peut imaginer tant sur le plan financier, juridique, informatique, réglementaire, actuariel, …

Au delà de la conception du contrat et du maintien de l’offre, le rôle d’un assureur est également de tenir la comptabilité d’un contrat et d’appliquer la fiscalité adéquate en cas de retrait de la part d’un client.

Souvent les postes de charge d’un assureur portent principalement sur l’IT (les systèmes informatiques) ainsi que sur les ressources opérationnelles humaines (direction financière, conformité réglementaire, back office,….).

Au niveau des contrats utilisés par WSI Conseil, ces frais administratifs varient en moyenne entre  0.50% et 0.70%, en fonction des montants des contrats d’assurance vie au moment de leur ouverture.

Frais d’arbitrage

Les frais d’arbitrage d’un contrat d’assurance vie luxembourgeois varient fortement d’un assureur à un autre. Par ailleurs, le courtier a la main pour les augmenter ou les réduire s’il souhaite être rémunéré sur un acte d’arbitrage.

Ce n’est pas notre cas. Nous ne prenons pas de frais d’arbitrage car un client ne doit pas se poser la question quant à la motivation réelle d’un arbitrage. Est-ce un acte de gestion dans le but de créer du rendement pour le client, de prendre des plus-values ou est-ce une décision pour arrondir le compte de résultat du conseiller ?

Frais de gestion déléguée

Tout d’abord rappelons ce qu’est la gestion déléguée. La gestion déléguée est le fait de faire vivre un contrat au niveau de ses choix de placements et en fonction du profil de gestion de l’investisseur titulaire du contrat d’assurance vie. Bref, il s’agit de la gestion financière du contrat.

Cette gestion peut s’opérer via un FID par une société de gestion reconnue (Rothschild, DNCA, Arbevel, ….) ou via un mandat d’arbitrage au niveau d’un conseiller financier.

Les frais de gestion financière sont de 1.00 % en moyenne en FID. C’est parfois un peu cher au regard des performances de certaines sociétés de gestion dont nous tairons les noms.

Les frais de gestion financiere au niveau d’un conseiller financier comme WSI Conseil sont inférieurs à un FID et pourtant les performances sont bien souvent supérieures.

Comme cela s’explique la différence tarifaire ? Un conseiller financier n’a pas les mêmes besoins de facturation car il n’a pas les mêmes charges de structure, tout simplement.

Résumé des frais d’une assurance vie luxembourgeoise

• 0 € de Lettre de mission
• 0 % de droits d’entrée
• 0 € de frais de dossier
• 0.65 % en moyenne de frais de gestion du contrat
• 0.25 % de délégation de gestion
• 0 € à la sortie ou en cas de retrait
• 0 € sur les différents actes administratifs (aide à la déclaration fiscale, changement de clause bénéficiaire, …)

C’est très honorable !

Face au nombre grandissant de clients gérés et soucieux de maintenir un niveau de performance élevé, nous acceptons les ouvertures à partir de 500.000 euros désormais.