A notre avis, placer un million d’euros en banque n’a pas de sens aussi longtemps que les comptes sur livret ne rapporteront pas 7% /an, nous en sommes relativement loin, idem pour les dépôts à terme.
Pourquoi, nous pensons que pas placer son patrimoine financier auprès d’une banque n’est pas forcément la meilleure option ? Nous excluons ici dans nos propos les banques de fortune comme Pictet par exemple.
Les réseaux bancaires regorgent d’excellents conseillers.
Cependant, une banque, dans sa nature et du fait de ses conflits d’intérêt, n’a pas à sa disposition l’ensemble des solutions financières pour construire un portefeuille financier efficient et stable pour ses clients.
Il existe plusieurs raisons à cela :
1ère raison pour ne placer 1 million d’euros en banque : le conflit d’intérêts
La première d’entre elles est simple : une banque doit naturellement vendre ses propres produits, en tout premier lieu.
Elles ont parfois un biais spontané car les principales banques possèdent toutes des sociétés de gestion. Ces dernières gèrent des fonds qu’il faut promouvoir et distribuer auprès des clients via les réseaux bancaire, c’est valable pour les banques de réseaux comme pour leurs émanations en Private Banking. Et malheureusement, le client a du mal à y échapper même pour un placement d’1 million d’euros.
Vous trouverez une étude récente d’ailleurs sur le sujet : Comment placer 1 million d’euros à 9% / an.
2ème raison : l’offre financière semi-fermée et peu évolutive
Deuxième raison, les processus d’analyse et d’intégration de fonds externes sont longs, complexes et limités. Ainsi, avant qu’une offre de qualité intègre la gamme de solutions proposée par une banque, parfois à la demande de ses clients, il peut se passer des mois voire des années. L’intégration dans une banque d’une offre externe se fait après des processus d’analyse fastidieux et coûteux (due diligence). Une banque n’est pas agile contrairement à un cabinet de gestion de fortune ou un family office.
Et malheureusement, même le conseiller bancaire, aussi compétent soit-il, ne pourra jamais intégrer une très belle solution financière de sa propre initiative
3ème raison pour ne pas 1 million en banque en banque : les frais
Dernier argument pour ne pas déposer son argent en banque : les frais.
Les coûts de structure d’une banque (bureaux, agences, logistique, services informatiques, services juridiques, …) sont tellement élevés qu’elles doivent bien équilibrer leurs comptes en chargeant de nombreux frais aux clients. Il faut bien s’y retrouver quelque part et ce quelque part c’est le client qui le paie. Là où nos clients sont en moyenne à 0.65% de frais administratif sur leur contrat, une banque sera souvent autour de 0.90% annuel.
In fine,nous ne recommandons pas de placer son argent en banque du fait d’une offre limitée, d’un accompagnement parfois réduit et de frais élevés.
Alors certes cela rassure certaines personnes, parfois âgées, de passer par une banque pour placer son argent mais au final le risque de déception est souvent là et ce n’est pas de la faute du conseiller mais bien d’une organisation bien souvent déficiente.
Si les riches familles françaises, ou américaines, ont créé pour leur propre family office plutôt que d’être géré en banque, il y a plusieurs bonnes raisons à cela :
- L’indépendance du conseil
- La capacité d’accompagnement sur le long terme
- La capacité d’innovation
- L’absence de conflits d’intérêt
- Et au final naturellement, par voie de conséquence, la performance
A contrario, certains de nos clients conservent une relation avec les ingénieurs patrimoniaux de leur banque qui proposent des structurations patrimoniales abouties et intelligentes, qu’un cabinet spécialisé en investissements financiers ne saura peut-être pas aussi bien faire. Pour autant, ils nous confient une majorité des capitaux à gérer.
