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Tout savoir sur l'Assurance vie Luxembourg

Souscrire une assurance vie de droit luxembourgeois présente de nombreux avantages.

Elle est parfaitement adaptée aux investisseurs désireux de bénéficier d'une exceptionnelle sécurité de leur patrimoine avec une souplesse élevée.

1. Une sécurité élevée

L’assurance vie Luxembourg vous fait bénéficier d’une garantie exceptionnelle de vos actifs financiers.

D’une part, au sein d’un contrat luxembourgeois, les épargnants sont reconnus comme des créanciers de premier rang au sein du super privilège. D’autre part la ségrégation des actifs entre les assureurs et dépositaires : le fameux triangle de sécurité.

Investir sur un contrat luxembourgeois, c’est aussi sécuriser ses avoirs dans un pays reconnu pour sa stabilité politique et économique, aux finances équilibrées.

Le Grand Duché est noté « AAA » par les organismes de notation malgré la crise qui traverse l’Europe.

La sécurité totale des actifs investis conduit un très grand nombre d’investisseur à souscrire ce type de contrat patrimonial.

Enfin, en France, un souscripteur est protégé sur ses actifs à hauteur de 70.000 € seulement, au Luxembourg il n’y a pas cette limite.

2. Des contrats plus élaborés

Les contrats Luxembourgeois donnent accès à de très nombreuses options de gestion : gestion multi-devises, création d’un FID dédié auprès de sociétés de gestion reconnues, performances des unités de compte nombreuses, gestion pilotée, …

Notre rôle de courtier consiste à vous orienter vers les meilleurs contrats.parmi celles-ci.

3. La neutralité fiscale Luxembourgeoise

Le Luxembourg est parfaitement neutre d’un point de vue fiscal.

Ainsi, la fiscalité applicable en matière de contrat d’assurance vie luxembourgeois est celle du pays de résidence fiscale du souscripteur.

Aussi lorsque le contrat est souscrit par des résidents fiscaux français, les plus-values sont faiblement taxées car soumises à la fiscalité française classique des contrats d’assurance vie.

Pourquoi le Luxembourg c'est bien mieux ?

4. Peut-être le contrat d'assurance vie idéal ?

L’assurance-vie de droit luxembourgeois est un support idéal pour protéger son patrimoine et mettre en place une gestion élaborée. Elle permet également de  préparer son retour d’expatriation ou son départ à l’étranger.

Cette solution répond idéalement aux objectifs patrimoniaux d’une clientèle Haut de Gamme et exigeante, tout en gardant les mêmes avantages que l’assurance-vie française.

Le comparatif Luxembourg Vs France va au détriment de cette dernière.

Rencontrons nous pour en discuter : Contact.

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L'assurance vie au Luxembourg : est-ce légal ?

Oui. Il est parfaitement légal d’ouvrir une assurance-vie luxembourgeoise, quel que soit votre pays de résidence.

Dans les faits, ce type de contrat est commercialisé en France de la même manière et par les mêmes réseaux que les assurances vie de droit français.

Pour un résident fiscal français, la seule obligation est de signaler au service des impôts l’ouverture du contrat luxembourgeois au moment de la déclaration annuelle qui suit l’année de la souscription.

Vous pouvez consulter notre blog pour savoir comment déclarer aux impôts.

Comment trouver le meilleur contrat ?

En tant que courtier, notre rôle est justement de trouver les meilleurs contrats de qualité et sans frais d’entrée pour nos clients.

Nous nous basons des paramètres tels que : la solidité de la compagnie d’assurance, le choix en OPCVM disponibles dans le contrat ou encore la performance du fonds euros ; mais pas seulement.

Le meilleur contrat d’assurance-vie luxembourgeois est également celui qui répondra le plus à vos attentes et à vos objectifs pour protéger votre patrimoine financier, vous expatrier, bénéficier de revenus réguliers ou encore détenir de l’immobilier non IFI dans votre assurance vie.

Quels sont les actifs éligibles au Luxembourg ?

Les contrats Luxembourgeois permettent de souscrire une gamme d’actifs plus large que les contrats de droits Français.

En effet, il est possible d’y placer la gamme suivante d’actifs financier : Placements monétaires, SICAV, FCP, Fonds flexibles, Fonds alternatifs, fonds immobilier non IFI, …

Mais les possibilités ne s’arrêtent puisque l’assurance vie Luxembourg permet également de détenir en direct des actions cotées, des actions non cotés, des obligations et des options.

Dans ces derniers cas, l’ouverture d’un FID est parfois nécessaire en fonction des compagnies d’assurance.

Quel rendement du fonds euros ?

Le fonds euros d’un contrat luxembourgeois est généralement adossé au fonds euros servi sur le contrat d’assurance vie de droit français. C’est le cas de Generali Luxembourg, Allianz ou La Mondiale. En revanche, Lombard ou IWI n’ont pas de fonds euros.

La performance est très proche à 20 ou 30 points de base (0.20 à 0.30%) du fonds euros français.

Sur 2020, les rendements des fonds euros évoluent autour de 1,20%. Ce qui milite pour l’obtention de rendement au travers de fonds d’obligations haut rendement notamment.

En qualité de courtier conseil, WSI Conseil peut vous présenter plusieurs contrats (ou options au sein d’un même contrat) qui sont plus adéquats à vos exigences et besoins.

Les Dirigeants du cabinet

Christophe Simon

22 ans d'expérience en Banque Privée. Master ESCP en Gestion de Patrimoine

Ivan Wallaert

20 ans d'expérience en Gestion Financière. Master ESCP en Gestion de Patrimoine.

Quel contrat sans frais vous correspond le mieux ?

0% de frais dès 250.000 € et des frais de gestion jusqu'à 0,60%

Rendement par profil au Luxembourg

Quel le rendement peut-on obtenir ?

Pour satisfaire au mieux les souhaits d’investissement de nos clients, votre courtier d’assurance WSI Conseil vous permet d’accéder à une gamme complète de supports dans l’univers évolutif du contrat d’assurance-vie luxembourgeois.

Nos clients ont le choix entre différents contrats, différentes gestions, différents fonds euros et différentes unités de compte.

Ainsi, ils réalisent un investissement financier totalement sur-mesure.

La sécurité des Fonds Euros propre à l'assurance vie
Plusieurs options à taux garanti sont proposées afin d’assurer aux capitaux une performance à l’abri des risques de fluctuation des marchés. Nos clients peuvent, selon la formule sélectionnée, percevoir une participation aux bénéfices en fin d’année ou tout au long de l'année.
Des Unités de Compte Performantes
Les assurances-vies luxembourgeoises donnent accès à une large sélection de supports (FCP, SICAV...). Celle-ci offre à nos clients un choix d’investissement exceptionnel en termes de classe d’actifs, de zones géographiques, de styles de gestion et de secteurs d’activité. L'investisseur peut ainsi répondre à l’ensemble de ses objectifs de placement et diversifier votre investissement.
Le sur-mesure du « fonds dédié »
Selon le montant investi, il est possible d'accéder à une gestion discrétionnaire. Un ou plusieurs fonds internes dédiés sont créés exclusivement pour l'assuré. L'investisseur, en étroite collaboration avec son conseiller, définit la politique d’investissement adaptée à son profil de risque. Celle-ci est alors appliquée par des gestionnaires financiers de renom sélectionnés avec rigueur, conformément aux règles d’investissements définies par l’autorité de contrôle luxembourgeoise et dans le strict respect de la politique d’investissement établie par l'assuré.

Comment cela fonctionne-t-il ?

L’assurance-vie luxembourgeoise est un placement identique à l’assurance vie française en terme de fonctionnement et de fiscalité. Il est destiné au placement d’actifs financiers : fonds euros, unités de compte…

Ce contrat est principalement utilisé de nos jours comme un véhicule pour placer son argent présentant bien des avantages en matière de fiscalité en cours de vie du contrat (extrêmement attractive et propre à l’assurance-vie), de transmission du patrimoine  (succession), et de sécurité du capital (super-privilège).

Dans son mode de fonctionnement le contrat d’assurance Luxembourg est relativement similaire au contrat d’assurance vie français.

Il repose sur le versement d’une rente ou d’un capital au bénéficiaire désigné par le contrat, soit au terme du contrat, soit en cas de décès de l’assuré. Cette solution n’est donc pas complexe, opaque et réservé à un petit nombre; c’est un produit ouvert à tous qui présente des garanties de sécurité et de stabilité pour l’ensemble des contractants, qu’ils possèdent un patrimoine financier conséquent ou non.

Comme en France, l’investisseur peut consulter son contrat luxembourgeois en ligne, effectuer de nouveaux versements ou des retraits, arbitrer et disposer de son épargne à tout moment.

Le Luxembourg, paradis des investisseurs à la recherche de stabilité

Situé en plein cœur de l’Europe et noté AAA par Standard & Poor’sle Luxembourg est l’un des pays les plus stables économiquement, politiquement et socialement de la zone euro.

Le taux de chômage y est de 6%, et la dette publique représente 23% du PIB.

La probabilité d’une grave crise économique et financière est donc quasi nulle dans cet état.

C’est un centre financier international très attractif qui a mis en place depuis des années une législation avantageuse tant pour les entreprises que pour les investisseurs.

D’ailleurs, le Luxembourg est le premier centre d’Europe en ce qui concerne la domiciliation, l’administration et la gestion de fonds d’investissements.

C’est en effet grâce à la grande expérience et au professionnalisme des acteurs de l’assurance que le Luxembourg est aujourd’hui un lieu de premier choix pour une clientèle internationale aisée et exigeante, qui généralement préfère l’assurance-vie luxembourgeoise à l’assurance française.

Vous êtes exigeant pour votre assurance-vie

Priorité aux épargnants en cas de faillite :
La souscription d’un contrat luxembourgeois d’assurance-vie octroie à l'assuré le statut de créancier de premier rang en cas de faillite de la compagnie. Il n'y a pas de plafond de garantie limitée à 70 000 € comme en France.
Choix élargie des supports financiers :
En plus des classiques Fonds euros et Unités de compte des contrats d’assurance-vie français, vous avez la possibilité d’avoir accès aux titres vifs, titres non cotés, fonds non agréés ou alternatifs dans votre assurance luxembourg.

Vous êtes un Français en expatriation

Vous profitez du régime des impatriés :
Lors de votre retour en France et pendant 5 ans, vous pouvez bénéficier du régime des impatriés pour que vos actifs bénéficient d'une exonération à l'ISF.
Neutralité fiscale du Luxembourg :
Le Grand-Duché n’effectue aucune imposition sur votre contrat – seule la fiscalité de votre lieu de résidence sera prise en compte.
Choix de la monnaie de référence :
Pour éviter les risques de taux de change, vous pouvez choisir une monnaie différente de l’Euro.

Une fiscalité très favorable propre à l'assurance-vie

Le Luxembourg est un pays neutre fiscalement c’est-à-dire qu’aucune taxe n’est appliquée aux non- résidents en ce qui concerne les successions, les gains en capital, les primes.

De ce fait un français ayant un contrat luxembourgeois d’assurance-vie ne paiera de taxes et d’impôts que conformément à la législation française.

La fiscalité est donc la même en ce qui concerne un contrat d’assurance-vie réalisé en France ou au Luxembourg.

C’est un point essentiel dans la compréhension du sujet.

Par ailleurs, la mondialisation et la globalisation de l’économie entraînent de plus en plus de mobilité professionnelle et de changement de lieux de vie. Les contrats de droit luxembourgeois constituent dans ce contexte une solution souple pour les épargnants à vocation internationale.

Ainsi lorsqu’ils sont souscrits par des résidents fiscaux français, ils sont soumis à la fiscalité française classique et ne génèrent aucun avantage fiscal, tout au plus une protection accrue des actifs comme décrit ci-dessus.

Fiscalité en cas de retrait pour un résident fiscal français

En cas de changement de résidence ultérieur, les contrats luxembourgeois s’adaptent à la fiscalité du nouveau lieu de résidence.

Il n’y a en effet pas de fiscalité au Luxembourg pour les non-résidents ni sur les primes, ni sur les gains lors d’un rachat ou au terme du contrat, ni sur le capital décès versé.

Comment ouvrir une Assurance-vie au Luxembourg ?

L’ouverture d’un contrat d’assurance-vie Luxembourg est très simple. En tant que courtier d’assurance, c’est notre métier de vous aider.

Elle a lieu en 4 étapes qui nous permettent de vous proposer la meilleure solution en fonction de vos caractéristiques patrimoniales personnelles.

Dans un premier temps, vous prenez simplement prend contact avec nous au travers du formulaire dédié en ligne.

Dans un deuxième temps, nous vous recontactons afin d’échanger et si possible nous rencontrer sur Paris.

L’étape suivant consiste à valider avec vous votre projet. Enfin, nous procédons à l’ouverture du contrat d’assurance-vie.

Le Super-Privilège

Le super-privilège est la raison majeure qui pousse aujourd’hui des investisseurs à ouvrir des assurances vies luxembourgeoises.

Aussi, au luxembourg, le souscripteur d’une assurance Luxembourg est un créancier privilégié de premier rang en cas de défaillance de l’assureur.

En cas de faillite de la compagnie d’assurances, les actifs investis avec les primes des clients seraient affectés en priorité à la couverture des engagements d’assurance, donc envers les souscripteurs, l’Etat lui-même, les salariés de la compagnie d’assurance ou la sécurité sociale ne viendrait qu’en second rang.

En France, un souscripteur est protégé sur ses actifs à hauteur de 70.000 € seulement, au Luxembourg il n’y a pas cette limite.

Au Luxembourg, les assurés d’une assurance vie peuvent ainsi retrouver leurs actifs en priorité sur tout autre créancier en cas de défaut ou faillite de la compagnie d’assurance.

Quel rendement peut-on obtenir ?

Notre métier de courtier consiste à sélectionner les meilleures assurances-vies pour nos clients mais également de les conseiller sur leur répartition entre fonds euros et unités de compte.

A ce jour, notre objectif de rendement est de 3% par an pour un profil modéré et 6% par an pour un profil équilibré.

Pour ce faire nous sélectionnons les meilleurs fonds de la place sur la base de critères quantitatifs et qualitatifs. Notre expérience financière dans de grandes banque privées nous le permet.

Nos choix se font au sein de sociétés de gestion renommées telles que : Rosthchild, M&G, DNCA, Pictet, …

Quelles unités de compte choisir ?

Les contrats d’assurance vie luxembourgeoise sont des contrats multi-supports.

Ils bénéficient d’une multitude d’OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) qui vont du fonds de trésorerie au fond actions et en passant par des fonds patrimoniaux.

Dans le domaine de l’assurance vie, les OPCVM sont appelés Unités de Compte.

Notre valeur ajoutée consiste à identifier les meilleures unités de compte par contrat et à en proposer une sélection permanente à nos clients en fonction de l’évolution des situations macro-économiques ou financières.

Une gestion multi-devises du contrat

Les assurances-vie ouvertes au Grand Duché donnent accès à un très large choix d’actifs financiers : fonds général garanti (€ ou $), fonds multisupports, fonds internes dédiés (FID), fonds internes collectifs (FIC), gestion alternative, titres non cotés …

Ce choix permet de sécuriser ses actifs par rapport en diversifiant par devise de cotation.

Par ailleurs, le contrat d’assurance-vie ouvert au Luxembourg offre une véritable gestion sous mandat réglementée avec des ratios de dispersion sans équivalent en France. Il offre l’opportunité de mettre en place une gestion familiale et la possibilité de souscrire en numéraire ou par apport de titres.

La souplesse d’investissement d’une assurance-vie ouverte au Luxembourg est sans équivalent en France.

Assurance vie ou contrat de capitalisation luxembourgeois ?

Les Français privilégient très largement l’assurance-vie, mais sous-estiment l’intérêt des contrats de capitalisation, qu’ils soient luxembourgeois ou non.

C’est un raisonnement un peu rapide.

Assurance vie luxembourg ou contrat de capitalisation, les caractéristiques financières et fiscales sont identiques : ces enveloppes peuvent détenir les mêmes fonds et la fiscalité en cas de retrait est identique.

Une personne assujettie à l’impôt sur la fortune (ISF) y trouvera même un autre avantage : la valeur taxable à l’ISF correspond au montant placé lors de la souscription alors que, pour l’assurance-vie classique, c’est la valeur au 1er janvier de chaque année qu’il faut déclarer.

En fait, la différence essentielle entre ces deux produits tient à l’absence de désignation de bénéficiaire(s).

Le contrat d’assurance-vie luxembourgeois permet lors du décès du souscripteur de transmettre des capitaux en faveur de personnes désignées dans la clause bénéficiaire, le tout dans un cadre fiscal particulièrement favorable.

Ce n’est pas le cas avec un contrat de capitalisation. En revanche, celui-ci peut faire l’objet d’une donation (contrairement à une assurance-vie).

Or, sur le plan fiscal, les donations ouvrent droit à des abattements importants : 100 000 euros par donateur et donataire en ligne directe.

Enfin, la donation d’un contrat de capitalisation peut être assortie de nombreuses options.

Il est par exemple possible de mettre en place une réserve d’usufruit pour permettre à la personne qui donne ce produit de conserver de son vivant les revenus de l’épargne.

L'immobilier et l’assurance-vie Luxembourgeoise

Depuis plusieurs années les meilleures compagnies d’assurance françaises autorisent les clients à investir dans des SCPI au sein de leur contrat d‘assurance vie, avec pour objectif d’augmenter le rendement de l’assuré.

Cette possibilité n’est cependant pas permise par toutes les compagnies d’assurance. Certaines acceptent les OCPI et d’autres ne le font absolument pas.

Au Luxembourg, seules un nombre limité de compagnies d’assurance acceptent la détention d’immobilier au sein de l’assurance vie au luxembourg.

Il est parfois possible de détenir jusqu’à 75% d’immobilier dans un contrat d’assurance vie au Luxembourg.

Il est à noter toutefois que la détention d’immobilier dans une assurance vie luxembourgeoise nécessite parfois la mise en place d’un Fonds Interne Dédié Luxembourgeois (FID).

Des frais supérieurs au Luxembourg ?

Au regard des avantages supérieurs offerts par une assurance-vie luxembourgeoise, l’assuré pourrait être amené à penser naturellement que les frais d’une assurance vie Luxembourg sont supérieurs à ceux d’une assurance vie française.

Il n’en est rien.

En effet, les frais de gestion d’une assurance-vie française de qualité (excellent fonds euros, compagnie d’assurance renommée, unités de compte performantes, conseil en allocation, ….) sont souvent de l’ordre de 0,85% par an.

Les frais de gestion d’une assurance Luxembourg sont, quant à eux, de 0,80% en moyenne en passant par un courtier spécialisé.

Ils peuvent même descendre jusqu’à 0,60% sur des montants importants.

Ces conditions peuvent naturellement varier en fonction de la part en unités de compte détenus dans le contrat.

Au niveau des frais d’entrée, nos clients bénéficient de frais d’entrée à 0%.

Enfin, il est possible d’associer un contrat d’assurance-vie à une délégation de gestion via un FID.

Les frais d’un Fonds Interne Dédié dépendent de la société de gestion qui gérera le contrat d’assurance.

WSI Conseil travaille avec des sociétés de gestion reconnues : Lazard, Amplegest, Rothschild, …

Qu'est ce qu'un Fonds Interne Dédié ?

Sans doute la spécialité du Luxembourg, les Fonds Internes Dédiés permettent à un investisseur et/ou ses proches, de mettre en place une gestion individuelle sous mandat qui lui/leur est dédiée au sein d’un contrat d’assurance-vie.

Ces fonds donnent l’accès à une gamme complète de produits sophistiqués, innovants pouvant inclure des obligations, actions (cotées ou non), fonds internationaux, produits structurés, et des fonds non agréés AMF comme les Hedge Funds et fonds de Private Equity.

La gestion des actifs est déléguée à un gestionnaire financier que le souscripteur aura préalablement désigné.

Le mécanisme s’apparente un peu à celui d’un trust du point de vue du choix qui est laissé au souscripteur vis-à-vis de la désignation du gestionnaire, du mandataire, et du dépositaire.

Le gestionnaire du fonds dédié a donc accès à tous les actifs repris dans les annexes 1 et 3 de la circulaire du 08/1 du Commissariat aux assurances.

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